Le rachat de crédits
Le rachat de crédits ou refinancement est une solution financière qui répond au mieux à une situation d'endettement excessif. L'objectif du rachat de crédits est de diminuer immédiatement le montant global des mensualités de remboursements.
Cette solution consiste à substituer un ou plusieurs crédits déjà existants par un seul et unique crédit, à un taux moins élevé, amortissable sur une durée unique en adéquation avec les revenus de l'emprunteur. Le rachat de crédit réduit de 30 à 60% les mensualités selon le dossier.
Le rachat de crédits permet donc de baisser de manière considérable les mensualités, grâce à l'allongement de la durée du remboursement, et par là même d'améliorer le niveau de vie de l'emprunteur en donnant de l'air à son budget.
Le surendettement en France
Le surendettement a beaucoup évolué depuis la Loi Neiertz en 1989. D'origine bancaire dans la période 1990-1995, il est désormais lié à la dégradation de la situation financière et sociale de ménages, de personnes seules ou de familles monoparentales. Le surendettement est devenu le miroir de la fragilisation sociale, voire de lexclusion dont est touchée une partie de la population française.
Le surendettement "passif " (lié aux accidents de la vie, comme le chômage ou un divorce) est majoritaire : ces cas représentent presque les trois quarts des dossiers déposés en commission de surendettement (73 %). Le surendettement causé par un excès de crédit sans modification des ressources n'est à l'origine que de 15 % des dossiers (en baisse de près de 5 points par rapport à 2001), selon une étude publiée par la Banque de France en septembre 2005.
Les commissions de surendettement sont le point dentrée de tous les dossiers présentant une situation de surendettement. Elles ont été instituées par la loi Neiertz du 31 décembre 1989 et il en existe au moins une par département. Leur secrétariat est assuré par la Banque de France. Elles ont pour mission de rechercher des solutions, amiables ou judiciaires, aux problèmes rencontrés par les particuliers ayant contracté un endettement excessif.
La loi de rénovation urbaine du 1er août 2003 introduit une nouvelle mesure pour le traitement des situations de surendettement les plus difficiles : la procédure de rétablissement personnel.
A fin 2006, on comptait 695 000 ménages en situation de désendettement, selon le baromètre du surendettement, sur la base des données du FICP
Le rachat de crédit immobilier
Le rachat de crédit immobilier consiste en restructurant la dette dû à un emprunt immobilier soit pour profiter d'un taux à la baisse soit pour profiter d'un regroupement de crédits global. Pour les propriétaires, le rachat de crédit immobilier est souvent lié à la mise en place d'un crédit hypothécaire.